央行再降息 房贷提前还款划算吗?答案在这里

1评论 2016-02-16 16:18:29 来源:中金在线 作者:中金在线 没时间盯盘怎么办?

  对于贷款购房者来说,最喜欢银行降息。由于多数银行采用次年调息方式,也说是说,1月初开始,已有不少购房者的月供负担在一定程度上降低了。

  回顾2015年,央行共进行了5次降息,五年以上的商业贷款从今年年初执行的基准利率6.15%下调至4.9%,算下来降息之前和之后相差1.25%。公益理财师刘禹帮市民算了笔账,假设某商业贷款购房者办理100万元的房贷,还款期限为20年,按照降息前6.15%的利率,根据等额本息的还款方式,总共将需要支付的利息总额为740267.62元,每月还贷金额为7251.12元;而如果按照4.9%的新利率,采取等额本息的还款方式,则每月的还款金额只要6544.44元,总共的利息支付也降低至570665.72元。比较而言,实行新的基准利率后,总利息支出减少近17万,每月房贷少还706.68元。

  “一般利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整。”刘禹说,但对老房贷者来说,可能存在三种情况:

  一是所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率;

  二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率;

  三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。另外,公积金贷款利率的调整一律在每年的1月1日。

  对于提前还贷是否划算,刘禹认为,有些银行会约定交一定比例的违约金,有的银行会以“是否满一年”为界,贷款不到一年会收取违约金,一年以后不收取“处于还贷初期的客户,若有好的理财方向,提前还贷还可以,但若处于还款中后期,由于已偿还大部分利息,因此提前还贷不划算。”刘禹说,对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民,打折后的利率为4.165%,低于银行理财产品的收益水平,因此,如果之前享受7折、8.5折优惠利率或办理公积金贷款者,在2015年五次降息的情形下提前还贷是不划算的。

关键词阅读:房贷 提前还贷 央行 还款方式 还款期限

责任编辑:申雪娇 RF13056
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